有没有人科普一下央行数字货币？

czhuosu

什么是数字货币？相信不少人还是一头雾水。
央行数字货币就是指中央发行的数字货币，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值。
中国央行数字货币还跟别的央行数字货币不太一样，它的英文简称叫做“DC/EP”。
DC=digital currency就是数字货币
EP=electronic payment则是电子支付
定位上，DC/EP是M0替代（纸钞和硬币），而不是M1（M0+活期存款）、M2（M1+定期存款）。
具体来看，央行数字货币不计付利息，可用于小额、零售、高频的业务场景；使用时应遵守现行的所有关于现钞管理和反洗钱、反恐融资等规定，对央行数字货币大额及可疑交易向人民银行报告。
央行数字货币是法币，具有法偿性，也就是说，不能拒绝接受数字货币。从法权性讲，其效力和安全性是最高的。
央行数字货币采取的是双层运营体系，先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。
DC/EP和支付宝、微信支付有何不同
有人可能会说央行数字货币听起来和支付宝、微信支付好像差不多啊？
那么，央行数字货币和支付宝、微信支付有什么不同呢？
记住这一点：央行数字货币替代M0，其功能和属性与纸币相似，只不而支付宝、微信支付等第三方互联网支付，走的是商业银行存款货币结算，属于M1和M2级别的数字化，不具有M0级别法律效力，更不可能取代M0。
M0：一般指的是流通中的现金
M1 ：一般包括 M0 + 各单位的活期存款，
M2：包括 M1 + 居民储蓄存款 + 单位定期存款 + 单位其他存款 +证券公司客户保证金。
DC/EP采用双层运营体系。双层运营体系不会改变流通中货币债权债务关系，为保证央行数字货币不超发，商业机构向央行全额缴纳准备金，央行的数字货币依然是中央银行负债，由中央银行信用担保，具有无限法偿性。
另外，央行数字货币不需要账户就能够实现价值转移。具体场景中，只要手机上有DC/EP的数字钱包，不需要网络，只要两个手机碰一碰，就能实现转账功能。传统电子支付在没有信号的环境中无用武之地，而DC/EP不需要网络就能支付，因此也被称之为收支双方“双离线支付”

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这好事儿啊。
两个方面，一方面真的不用浪费木头去印纸币了（当然也还是需要过渡时间）。另外一方面对打击经济犯罪有无与伦比的好处，推广后诈骗的，非法所得想转为合法（贪官们颤抖吧，各种老虎苍蝇的末日就要来了）都基本不可能了。为什么呢？其实我们发的纸币上都是有编码的，理论上如果有流转的登记系统，谁用了哪张钱，钱怎么流动一清二楚，但现实因为流动性太大做不到每一张货币都登记。现在不一样了，这个编号上网了，一个电子货币是谁用的怎么流的，流到谁那儿，一清二楚。举个简单的例子一诈骗分子从我这边骗了一万块钱，我把对应一堆数据编号的钱电子货币给他，这个电子货币在网上清楚的记得这个钱是从我这边给他那边的，只要我报警，把电子货币的信息提交，这个钱在骗子那边就成了死钱，只在数据载体下线才能逃脱追捕，但要用这笔钱就必须得上线。有人说可以线下碰传，是没错，但是所有的流转记录都在，所以这笔钱的载体一联网就会上线记帐（不懂的自己去查区块链）马上就暴露了，而且通过交易记录就可以证明这笔钱是非法所得，我完全可以要回来（把一万块钱拆开流转也没用，具体自己查）。
有人说会涉及隐私，这个对我们P民来说无所谓。被诈骗，被偷抢，才是最大的危胁。这个隐私真正危胁的是那些做了见不得光的事儿的人，是那些为非作歹的人。
另外有几个回答说什么跟微信支付宝一样，那是混淆了概念。微信支付宝是支付渠道，上面的钱本身还是纸币或者说是纸币的电子代金券（扯M0、银行信贷创造货币的就不要在这儿扛了，根本题没关系），现在央行是把纸币电子化了，跟支付宝，微信的支付渠道有什么关系？

levin2008

2020年4月，央行开始了数字人民币的封闭测试，现在苏州，雄安等地区已经开始了小规模试水~
可以预见的是，数字人民币取代纸质人民币在未来基本上是板上钉钉的事了~
那么数字人民币的普及会不会颠覆现在的支付宝和微信呢~
要讨论这个问题，我们就得先把数字人民币给搞清楚~
数字人民币，英文简称DCEP，就是digital currency（数字货币）和electronic payment（电子支付）
这不是知识点，看看就行了，做笔记的那个同学放下笔~
央行数字货币研究所所长穆长春对DCEP进行了非常明确的定位，功能与纸钞完全一样，就是纸钞的数字版~
换句话说，你大爷还是你大爷，只不过从铁岭（线下）来到了春晚舞台（线上）~
这里还有两个问题要强调
第一:DCEP和比特币等数字货币有什么区别
第二：DCEP和支付宝微信银联有什么区别
这两个问题看明白了，你也就懂了DCEP到底是个什么香香了~
先说第一个，DCEP和比特币的区别~
比特币是去中心化的算法，也就是说所有的节点（用户）都是平等的，谁也别想管谁~
看到没，没法管，这就是比特币的特点，犯罪分子可以肆无忌惮地去洗钱~
但是DCEP是中心化的算法，中央银行就是爸爸，所有的数据都会在中央银行手里，你今天一拍脑门，洗个钱吧，做个违法交易吧~不好意思，央行爸爸都能看到~
犯罪分子的大裤衩都会被扒下来~这叫无所遁形~
除了这个之外，DCEP和比特币还有一个最大的区别：发行方不同~
比特币是个叫中本聪的大神搞出来的，现在也没人知道这是何方神圣~最起码我不知道谁知道他是谁~你品，你细细品~
就算是大家都知道他是谁，也没用，个人的信用能有多大保障？
但是DCEP是中国发行的官方数字货币，中国来背书，你说大中华的信用有没有保障~太有了~
也就是说，比特币是不被法律承认的东西，和你在卫生纸上写上一百元的作品没什么本质区别~
但是DCEP是正儿八经的官方货币，法律承认的，谁要是不认这个，那就是在搞事情，是要负法律责任滴~
明白了吧，一句话总结，比特币派系的都是地痞流氓级别的混子，DCEP那是正规军，能打硬仗的~
第二个问题，DCEP和支付宝微信支付有什么区别~
我们现在生活基本上也告别了纸币了~最起码我有五六年出门不带钱了~没错就是穷~
干啥都用手机支付，扫个码直接搞定~
那支付宝和微信扫码支付，和DCEP有什么区别呢？
你仔细想想，支付宝和微信支付的钱，看上去变动的是账户里的数字，实质上还是你存在银行卡里的钱~
要是人家扫码给你转账，你光数字增多了，却没法提现，你乐意不？谁乐意谁是傻子~
也就是说，微信也好支付宝也罢，再加上银联转账，他们都是支付渠道，实际支付的还是你银行卡里存着的钱~
但是DCEP就不一样了，DCEP就是钱~
明白了吧，支付宝是渠道，DCEP是真金白银~支付宝里的数字不能提现那就是数字，DCEP不需要提现啊~
除此之外，如果你去小摊买根冰棍，想用支付宝付款，但是老大爷看你长得实在太丑，死活不接受支付宝转账，你还真拿这个大爷没办法~
但是如果你用DCEP付款，大爷要是再以你长相欠佳为理由拒收，那可就违法咯~
前边说了，DCEP是法定货币，国家信用背书，任何人都没权利拒收的~
你既然都看到这里了，大概也会对DCEP有一个基本概念了，如果你没有，那我就再告诉你一遍，DCEP和你手里的毛爷爷是一个东西~
那么我们国家为什么要再整出来一个DCEP呢？有支付宝微信银联转账不是挺方便的吗？
原因有三个
1， DCEP超级便捷，能节省很多流程
2， DCEP能够减少成本，流通的损耗，货币回收的成本，监管的成本
3， DCEP有助于人民币国际化，这是大的战略格局~
排好队，挨个分析哈~
第一， DCEP超级便捷，能节省很多流程~
我们以支付宝的使用来做对比~
你要是使用支付宝，你需要先有一张银行卡~再申请支付宝账号~然后实名认证~然后绑卡~然后扫码支付~然后钱从你的银行卡里转到别人支付宝账户里~然后别人再提现到银行卡~需要如此长的过程~
而且无论如何，哪家支付都不可能绕过银行~
原因一目了然：企业的信用是没法和国家信用相提并论的~
但是如果是使用DCEP，你需要~
申请一个DCEP钱包~把DCEP充值进你的钱包~交易~
Ok了，DCEP直接绕过银行了~节约了大把大把的时间~
对于我们小老百姓而言，要是网络不好，兜里又没带钱，那可就尴尬了~
但是DCEP是支持无网络支付的~只要手机有电，你就能花钱~
随着发展，DCEP的使用能脱离手机，其他电子设备也能支持~
对现阶段的我们而言，能享受到DCEP的红利就这么多~
第二， DCEP能够减少成本~
印钱的成本其实很高的，需要模板，专用印钞纸，油墨，机器，还要研发防伪技术~
但是DCEP就能把设备的费用降低很多~
而且随着纸币的流通，各个环节都是费用啊~
运钞车，押送运钞车的帅气兵哥哥，兵哥哥手里拿着的嘟嘟嘟嘟……
供我们存钱取钱的atm，这都是成本啊~
但是DCEP使用场景里完全没这么多花里胡哨的东西，有手机就行了~
纸币随着使用会产生磨损老化，国家还要定期回收~
你是觉得定期回收不花钱啊~
关键是，每一张纸钞都到了谁手里这是一个没法追踪的数据~
DCEP不用啊~有谁家熊孩子能把数据给撕成两半？
每一张电子人民币的流通都有数据记录，央行爸爸对犯罪分子真的是了如指掌了就~
第三点：DCEP有助于人民币的国际化，这个就很重要了~
美国为什么是大刘芒呢？
还不是美元是国际通用货币~
我们辛辛苦苦生产了商品，卖给老美，老美支付给我们美元，看上去合情合理~
但是仔细分析一下~喵的我们的产品消耗的是我们的资源和劳动力和时间~
丫的美元老美能随便印啊~
拿着纸来换我们的好东西，这和抢有什么区别~
现在明白老美的日子为什么这么舒服了吧~
吸着全世界的血来养他那几亿人，他不浪费谁浪费~
那我们能不能不让老美吸血呢？
不能~因为美元是国际货币，买石油这种战略级的资源必须要用美元，不用美元人家不和你玩~
所以我们不光得服从人家的游戏规则，还得时不时地给他们擦屁股，美元超发了要贬值~我们就得多买点美元存起来，让美元别贬值~
没办法，谁让游戏规则是人家定的，你要想玩就得遵守游戏规则~
我们这几年也在大力强化人民币在国际上的作用~
各种援助第三世界国家~建立中日韩自贸区~一带一路计划~很多核心规划都是为了一步步地把人民币在国际上的影响力扩大~让越来越多的国家都认可人民币的地位~认可我们的游戏规则~
与此同时很多的摩擦也是美国为了破坏我们的大局~你看近年来中国和邻国的各种摩擦~中日韩自贸区的建立被各种各样的事情打断~
所以说，吃瓜群众就安静地支持国家就好了，别在网上骂来骂去的~太无知。
当我们的DCEP流通起来，国外只要是下载了DCEP 的钱包，就能把他们当地的货币兑换成DCEP来和我们交易，能用DCEP直接在他们当地买东西最好，如果不能，再把DCEP兑换成当地货币，这个流程也非常有效率
最关键的是绕开了美元这个bug~
看到这里，大家应该对DCEP有了更深一步的认识，那么~回答我们一开始的问题~
DCEP会打死支付宝和微信吗？
我的答案：不会~
虽然DCEP绕开了银行，算是抢了银行的一部分蛋糕，但是这属于良性的压力，只会让银行发展得越来越好~
就像支付宝横空出世之前，银行不把小客户当客户，当支付宝来了以后，银行的服务全面升级了~
DCEP与支付宝和微信也是~
可以预见的是，DCEP的出现会让支付宝和微信很受伤~因为支付这个功能很有可能就让DCEP给走一部分流量~
但是支付宝和微信而言，DCEP本身就是货币，他们完全可以开通DCEP的支付接口~把DCEP纳入到他们的整个体系中~
要知道，支付宝最牛逼的地方除了海量的用户之外，就是完善的设施体系~渗透到生活的方方面面角角落落，极大地提高我们办事的效率
除了支付之外，支付宝打通了电费水费物业费暖气费五险一金等各种城市服务生活服务的场景，这才是支付宝面对DCEP最大的优势~
而作为货币的DCEP是不可能自己去做这些配套设施的~既没那个精力，也没那个必要~
支付宝和微信作为国民级的app，已经不光是一个手机软件了~更是数字生活的基础设施~
如此大的体量，支付宝和微信自然也不会坐以待毙，他们只会拥抱DCEP，然后最大化地利用自己的优势去拓宽DCEP的使用场景~
综上，我们作为吃瓜群众，除了配合之外，就静静地科技进步的福利到来就好了~

iusidgi

虽说我们之前也推出过几期写央行数字货币的情报分析，但是依然发现很多人对于央行数字货币的相关具体信息还是很模糊，不太清楚，也有很多疑问。比如它的运行逻辑是怎样的？它和Libra这类稳定币以及现有的支付宝、微信支付的电子现金性质有什么区别？它会对我们的生活将会产生什么影响？下面我们一起更全面地重新认识一下即将面世的中国央行数字货币DCEP，解答大家的疑惑。
1.DCEP本质和特点是什么？

中国央行数字货币的英文全称是Digital Currency Electronic Payment，简称是“DC/EP”。“DC”是“Digital Currency（数字货币）”的缩写，“EP”是“Electronic Payment（电子支付）”的缩写。这里大家要区分一下，谈央行数字货币的时候我们还会听到CBDC这样的词，这是国际货币基金组织IMF对全球所有央行数字货币（不限国家）的统称，英文是“Central Bank Digital Currency”, 而DECP则是中国央行数字货币的特有名称。
按照规范的定义解释，中国央行数字货币的本质是由中国央行发行的法定货币，是中央银行的负债，由中央银行进行信用担保，具有无限法偿性，是现有货币体系的有效补充。从性质和功能上，它和现在的人民币一样，但是是数字货币的形式。并且是由央行发行，有央行的信用担保，所以资产具有高度安全性。而无限法偿性指的就是不论支付数额多大，对方都不能拒绝接受。
2.DCEP和电子现金、稳定币有什么区别？

首先，来看DCEP和电子现金的区别。根据黄奇帆上次发言阐述，DCEP是M0（指的是流通于银行体系之外的现金）的替代，简单而言就是人民币现金的数字化，所以央行数字货币的发行意味着我们要真正拥抱“无现金时代”。
有人会问现在我们使用支付宝、微信支付不是已经取代现金了吗？那么央行数字货币于我们而言的真实需求大吗？支付宝、微信中的余额是你在绑定某张银行卡之后直接使用的账户余额，它是基于商业银行的账户体系，所以支付宝和微信这个层面上的无现金支付指的是M1和M2的电子化和数字化 ，和DCEP是不一样的。（注：M1是狭义货币，“M1=M0+企业在银行的活期存款”；M2是广义货币，“M2=M1+准货币”，这里的准货币包括定期存款、居民储蓄存款、其他存款、证券公司客户保证金、住房公积金中心存款、非存款类金融机构在存款类金融机构的存款等。）而且支付宝和微信支付是由企业信用背书，同时加上稳健的运营和法律约定的抵押资产（如保证金）进行赎回，才形成的支付渠道。假设相关企业破产、商业银行倒闭，那么余额中的电子现金就无法保证正常使用甚至直接清算，所以它的资产安全性是有一定风险的。
其次，再来看看号称要打造全球支付体系的Libra。
DCEP和它也有本质的区别，Libra协会准备发行的稳定币是基于一篮子法定货币，而DCEP是直接和人民币挂钩。另外，Libra目前仍然是一种尚未得到监管认可的数字货币，如果发行出去，在很大程度上是挤占现有各国法定货币的使用空间，所以和各国央行数字货币都是对立面的关系，更何况于DCEP。
那还有人会问，DCEP会影响支付宝和微信支付的地位吗？
穆长春给出的答案是不会影响，因为目前支付宝、微信使用的也是人民币，而DCEP只不过换成了数字人民币。但是我认为如果真的能像现在设想的这样，做到替代纸钞，做到双离线支付的话，多少还是会影响支付宝和微信的使用比例的，因为毕竟从资产安全性上支付宝和微信也不及DCEP的水平，另外，在断网、没有信号等极端情况下，支付宝和微信也是使用不了的，但DCEP能应付这种极端情况。优势这么明显的话，不可能没有影响，就看人们支付习惯的选择了。
3.DCEP的运行逻辑和区块链有什么关系？

首先，DCEP的运行结构是“双层运营体系”，上一层是央行对商业银行发行，下一层是商业银行对老百姓。商业银行在中央银行开户，按照100%全额缴纳准备金，个人或者企业通过商业银行或者商业机构开设数字货币钱包。对于用户来说，也不一定要跑到商业银行去，只需要下载一个钱包APP，注册使用就行，接受别人付款或者进行数字货币兑换，用自己的银行卡进行兑换即可。（为了防止挤兑，小额可以直接兑换，大额可能需要到银行预约）很多人对DCEP到底采不采用区块链技术以及技术细节还有疑问，比如它要怎么同时兼顾安全性、匿名性和双花的问题，我们来探究一下。
根据IMF的分类，央行数字货币一般分为账户版和Token版。账户版指的是账户要开在央行而不是商业银行，这就是中国人民银行否定掉的“单层结构”，因为这样会增加商业银行的融资成本，也会导致金融脱媒等问题。Token版的央行数字货币对交易双方的鉴别真伪则会复杂和困难一些，因此交易中往往需要引入外部的认证机制来验证真伪，也导致了交易可能无法像现金一样实现100%的匿名性，它的匿名的程度取决于数字钱包注册信息的披露情况。
那至于采不采用分布式账本技术这一点，目前央行没有对技术路线做预设。央行不会干预商业机构的技术路线选择，区块链技术或者传统账户体系都行。如果采用分布式账本技术的话则需要在央行参与管理的联盟链上来对DCEP进行验证和结算管理。如果是中心化的结算技术也可以有解决方案，比如每转账一次DCEP时给它重新分配一个序列号。
目前能确定的是，区块链技术会被应用在DCEP的钱包地址管理以及交易信息的监管上。另外，还有一点值得注意，DCEP将采用“双离线支付”，不需要账户就能够实现价值转移。这就意味着，DCEP在使用的时候不需要绑定银行账户，无需联网，只要手机上装有DCEP数字钱包，只要手机有电，互相碰一碰，就能实现转账。所以据此说法，未来DCEP能像纸钞一样流通，可以把它看成纸钞的替代。
4.DCEP有何影响和意义？
1）从个人层面看，DCEP改写个人支付方式，开启下一个支付新时代。
过去，在移动手机的影响下，我们已经由纸钞、储蓄卡、信用卡支付转变到“无现金”的手机移动支付，颠覆了传统支付方式。当下，随着区块链技术在金融领域的逐步渗透，DCEP的诞生或许又将带我们重新改写个人支付方式，提高效率、便捷性、安全性，开启下一个支付新时代。
2）从企业和国家层面，DCEP将颠覆贸易结算体系，促进金融科技创新。
区块链技术的特点决定了它在清结算方面有着透明、安全、可信的天然优势。借助区块链核心技术，DCEP不仅改变个人支付方式，还将重塑企业间、国家间的支付结算方式，构建一个新的清结算网络也已经成为当前许多国家的共识。DCEP的支付功能在跨境结算上将发挥积极作用，促进国际金融业务的发展。
3）从货币体系层面，DCEP是维护主权货币体系稳定和防范金融风险的重要工具。
在现阶段虚拟货币和Libra这类稳定币的发展和影响下，很多国家感受到货币体系遭受威胁或冲击，希望通过法定数字货币来稳定国内现有货币体系，将其作为现有法币体系的补充，确保央行对国内货币的控制权。

chaom

央行信用支撑下的纸币数字化而已，官方一再坚称只是形式上的升级，跟传统货币体系信用一样
但我仍认为：是外界资本、科技以及货币新革命的倒逼
这么做的初衷一是融入世界趋势，二是与时俱进的自保，三是对组织而言利大于弊
总之是政权们被迫的选择