什么是数字货币？央行发行数字货币，对老百姓意味着什么？和现有的微信支付、支付宝支付有什么区别？

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什么是数字货币？央行发行数字货币，对老百姓意味着什么？和现有的微信支付、支付宝支付有什么区别？
作者：一点资讯

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现在对大家来说，微信和支付宝就是移动支付的代名词，但近日央行版数字货币已经开始测试，以后我们对移动支付的认识可能会有所改变。
一、数字货币是什么？
央行数字货币（Digital Currency/Electronic Payment ，DC/EP）是数字货币电子支付的简称。央行数字货币就是指中央发行的数字货币，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值。




和现金相比，央行数字货币可以节省造纸、印刷、切割、存储、运送这一整套实体货币生产流程，并且能降低传统纸币发行、流通的成本，提升经济交易活动的便利性。
央行的数字货币是中央银行负债，由中央银行信用担保，具有无限法偿性，不记名，只追踪使用者资金的流向，记录是透明的，这是与现金支付最大的不同，不需要网络也可以进行。
由于有密码算法在内的多种技术保障，央行数字货币相比纸币的防伪成本也大大降低。
二、为什么要发行数字货币？
1、现有纸币容易匿名伪造，存在洗钱、恐怖融资等风险，用数字货币代替纸币，监管难度会下降。
2、国内移动支付越来越普遍，现金的使用频率大大降低，数字货币的发行将不再需要印制纸币。纸钞和硬币的发行、印制、回笼、储藏、防伪等各个环节成本非常高，用数字货币将节省这部分成本。
3、数字货币交易不记名，可以满足公众一些正常的匿名支付需求。
4、数字货币可以绕开美元主导的世界货币清算体系，有利于重塑贸易清结算体系和推动人民币国际化。
5、美国人主导的Libra如果成功发行，将对全球各国的货币主权带来冲击，央行数字货币比Libra更早发行，能提前卡位，守住中国的货币主权。发行央行数字货币的首要目的是保护货币主权。
Libra的定位是一种超主权数字货币，如果推行成功，Libra协会可能会在某种程度上承担“央行”的责任，这对任何国家的货币主权都将是一种挑战。Libra发行成功对各国数字货币的推广也会产生较大阻力。




三、和微信、支付宝有什么不同
央行数字货币不会取代微信支付或支付宝。央行数字货币是法定货币，而微信支付和支付宝是支付方式，没有可比性。
1、在法律上，机构或个人可以不接受支付宝或微信付款，但不能拒绝用户使用数字货币。
法定货币的背后是国家信用，银行卡支付的背后是商业银行信用，支付宝和微信支付背后则是互联网企业信用。这三种信用是不同层次的信用，国家信用大于商业银行信用，商业银行信用大于互联网企业信用。
2、从用户角度看，央行数字货币使用范围更广，具有无限法偿性、强制性。央行数字货币安全性更高、使用范围更广，而且不用绑定银行账户。
3、在使用体验上，央行数字货币和微信、支付宝的使用方式相似，都需要移动终端设备。
4、个人在支付宝和微信上的资产只是一个记账，都是基于商业银行结算。第三方支付工具如支付宝和微信之间无法进行转账，而央行数字货币能打破支付行业的壁垒，在所支持的银行和支付工具间实现流通。
5、微信和支付宝是实名支付的，而央行数字货币能给予老百姓一定程度的匿名支付的需求。
数字货币正式推出后，由于是法定货币，必须要使用。可能会使得使用央行数字货币的人越来越多，使用支付宝和微信支付的人变少。对支付宝和微信会带来多大影响，取决于央行数字货币未来的发展，以及其使用的便捷性。
理论上不会对支付宝、微信支付的地位产生太大影响。未来支付宝和微信也会接入央行数字货币，支付工具的功能增加了，但是渠道和场景都没有改变。央行本身不是市场化主体的企业，央行数字货币数字钱包的功能、便利性应该不如支付宝和微信。




从目前看到的数字钱包功能上，已经具备扫码支付、汇款、收付款等基本功能。央行数字钱包随着功能的增加，也会分流部分支付宝和微信在移动支付时的交易量。
四、数字货币与其他货币的区别？
和比特币等其他货币不同，央行数字货币和纸币是完全等价的，是国家信用和财力支撑的货币，安全性最高，可以离线支付。




央行数字货币采取的是双层运营体系，先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。双层运营模式是指数字货币发行过程采用央行—商业银行、商业银行—民众两层结构。央行发放数字货币给商业银行，商业银行再将数字货币兑换给民众，央行不直接与民众接触。双层运营体系与我国现有货币发行体系较为贴合，对现有货币体系的冲击最小，也比较容易推行。




央行数字货币或将成为流向全程可控的专项资金。这是因为，数字货币可以监测贷款流向，能有效疏通货币政策的传导机制，这是其他支付方式目前无法达到的。




五、数字货币的影响
1、数字货币将有助于人民币国际化，绕开美元主导的清算系统。如果以数字货币为基础，利用大数据平台和区块链技术构建一个新的清结算网络，持有数字货币的用户之间可以进行直接交易，就有可能绕开美元主导的清算系统，提高人民币在国际金融体系的地位，挑战美元霸权地位。
2、数字货币的落地应用可以降低交易成本，提高金融运行效率，同时还可以防范洗钱等非法活动。比如政府部门的转移支付，或者定向贷款扶持政策，过去可能存在腐败和资金挪作他用的现象，但有了央行数字货币后，就可以追踪到数字货币的使用路径。
3、央行数字货币将会进一步推动中国成为“无现金社会”。日常生活中纸币的流通将越来越少。同时也将极大地改变目前的金融行业结构，纸币印制和银行的ATM机将不再需要。
六、数字货币进展
央行数字货币已经落地苏州相城区。并出炉了首批出口服务数字基地。苏州相城区各区级机关和企事业单位，工资通过工农中建四大国有银行代发的工作人员，将在4月份完成央行数字货币(DC/EP)数字钱包安装工作。5月，其工资中的交通补贴的50%将以数字货币形式发放。
根据农行的数字货币内测版来看，央行数字货币的前端使用体验和微信、支付宝等支付模式并无差别，都可以通过扫码、NFC等方式来支付。




央行数字货币目前只是试点，如果实验顺利，下一步可能就是全国开展试点继而全国推广。
当前网传DC/EP信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行。数字人民币目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。

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先上一张图。只要仔细研究一下这张图，就会知道数字货币是怎么回事。整个钱包测试页面，简洁大方。分为三部分：
1、基本信息
数字货币金额：1元
发行主体：中国人民银行
其他信息：以我们敬爱的毛爷爷为背景，配上一串数字编码（如同你的身份证唯一识别），特定的银行。
这部分是最最基本的信息，重要的是告诉小伙伴们，自己到底有多少数字货币。
2、往来款功能
扫码支付：这与小伙伴们去菜场买五块钱土豆，然后掏出微信扫一扫付钱是一个道理，区别在于你现在支付的不是微信零钱，而是数字货币。
汇款：这个简单，只是汇款对象从你银行卡里的钱变成了数字货币。
收付款：这其实是两个功能，收款和付款。如果小伙伴们开了个包子铺，就可以亮出里面的收款码，小扉我买个包子，扫码支付就完成付款啦！如果小伙伴们是买包子的人，可以亮出里面的付款码，包子铺老板小明扫一扫你的付款码，就完成扣款啦！不懂的小伙伴请自行研究微信收付款功能。
碰一碰：小伙伴们可能一看这个功能有点蒙了。碰 一 碰 ，怎么碰，拿什么碰，碰多近？“碰瓷”有新的玩法了？小扉我是不是碰到小伙伴们就可以把小伙伴们的钱转走了？（好吧，小扉我承认写着写着就白日做梦了）。小扉尽量用最简单的语言解释下碰一碰。
故事要从2018年说起。2018年6月，我国银行卡组织的大佬-中国银联，率先在其自主开发的云闪付APP中上线“银联碰一碰”功能。同年7月，余承东在华为新品发布会上，率先提出支持“银联碰一碰”功能，后续三星、小米等手机界大佬陆陆续续发布新品支持“银联碰一碰”。
碰一碰功能的实现，一个必要条件是手机中必须加载NFC模块（小伙伴们可在手机设置中查看该功能），小伙伴们可以类比这个东西和蓝牙一样。两个手机通过蓝牙连接传输东西，同样也可以通过NFC传输，只不过是把传输的东西变成了数字货币。交易的本质，是信息的交互。
小伙伴们可能要吐槽了，碰一碰有啥用？微信支付宝已经能满足我们所有的支付需求了。让我们假想一个场景。
万米高空，小明旁边坐了个美女，小明很想和美女搭讪要微信。美女说，只要你手机上给我转1块钱，我不仅给你微信号，还做你女朋友。但是飞机上没网无法微信转账啊，小明急中生智，拿出手机碰一碰美女的手机（美女手机也有NFC功能，别管小明怎么知道的），1元到账。从此小明过上了赢取白富美的生活（本故事纯属虚构，如有雷同，纯属巧合）。
第二部分是数字货币的一些重要的支付功能，为小伙伴们的生活提供很大的便利。
3、管理功能
DC兑换（管理定向资金）、DC查询（实时记录每一笔交易）、钱包管理、钱包挂靠（关联账户）这四天王，小扉我不一一解释其功能。通过一个简单的例子，就可以把这些天王绑起来煮烂吃掉。
小扉在DC/EP钱包绑定一张农行卡（关联账户，类似于你的微信支付宝绑卡），现在从农行卡中兑换1元数字货币（DC兑换），去小明包子铺扫码买了个大肉包，花费1元，小明在钱包中查到这一笔付款（DC查询）并展示给小明看，小扉顺利的吃到了一个大包子。小明包子铺打烊后，在钱包DC查询中找到小扉支付的数字货币1元，通过DC兑换功能存入银行卡。一条龙服务，完美的回路。
总结一下：数字货币有两条链：付款和收款。
1、数字货币付款链：打开数字货币钱包-绑定任意银行卡（初次使用需绑定）-兑换数字货币-扫码支付、汇款、付款码、碰一碰等方式付款-查询；
2、数字货币收款链：打开数字货币钱包-绑定任意银行卡（初次使用需绑定）-付款码、碰一碰等方式收款-存入银行卡（可无）
4、数字货币与微信等支付方式的不同
以下内容较干，请准备好瓜子。
数字货币与微信等支付方式存在的不同点显然很多，如法偿性、匿名性、强制性等等，这些都是表面的，小扉从其底层逻辑剖析一下。从第三部分的介绍我们知道，数字货币使用前，必须在钱包中关联银行卡，使用时必须兑换数字货币（从银行卡中转出），这像什么操作？是不是就和小伙伴们从ATM机中取钱的一模一样？ATM中取出的钱是纸币，可以揣进裤兜；钱包中兑换的是数字货币，只能存放在电子钱包中。
数字货币，本质上就是对现金的替代，把纸变成了数字，用更学术点的话来说，数字货币是对M0的替代。而微信支付、支付宝支付和云闪付，付出去的每一笔钱都是从小伙伴们的银行卡里出去的，也就是说，这三种支付方式，直接影响的是小伙伴们的银行账户存款，也就是对M1、M2产生影响。
再通俗点解释，数字货币用的是小伙伴们左手里的零花钱，微信等支付方式直接用了小伙伴们右手银行账户里大把的钱。
5、数字货币对微信等支付方式的冲击
数字货币对微信等支付方式的冲击肯定是存在的，说没有冲击那是瞎忽悠。目前主流的三种支付方式：微信、支付宝、云闪付，数字货币推出后，小伙伴们就多了DC/EP的支付选择，这样就对以上支付方式造成分流。但是，这种冲击并不容易造成实质性的。
还是从货币的角度，阐述其深层次原因。
从上一个问题的分析可知，数字货币和其他支付方式对货币的性质和数量影响是不一样的。熟悉货币银行学理论的小伙伴都知道，货币分为基础货币和派生货币，基础货币是央妈发行，而派生货币则由各大商业银行产生。这两者的差距有多大呢？最大可达到存款准备金率的倒数倍。
比如说，央妈给银行放水了100块，存款准备金是20%，银行最多可以派生出500块的货币。这里面的学问很大，日后专题讲。可以说，我们生活中接触到的货币，绝大多数都是银行派生的货币，而且这个派生的趋势是成指数增长的，小伙伴们去看下每月的M2增速和存量就知道了，而基础货币则缓慢的多。
我们个人在银行的存款，可以简单的看成是派生货币，零花钱看成是央妈的基础货币（实际情况比这复杂，但是不妨碍我们理解）。
可以说，数字货币的交易量会远小于微信等支付方式交易量，造成的冲击从根本上来说是很小的。
因此，小扉个人更倾向于认为，数字货币更多的是对现有支付方式的补充，且适用于小额的支付场景；在大额交易方面，微信等支付方式依然会占据主导。

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DCEP（Digital Currency ElectronicPayment）数字货币电子支付，是中央人民银行尚未发行的法定数字货币。它以替代M0的角色出现，具有法偿性，是一种任何机构、商家、个人不能拒绝接受的法定货币。
商业银行的非现金支付和第三方互联网支付，走的是商业银行存款货币结算，属于M1和M2级别的数字化不具有M0级别法律效力，更不可能取代M0。从根本上将纸币和数字货币对等，可以打破平台之间的壁垒，有利于人民币的线上流通和国际化。
纸币和硬币具有易伪造、难统计、匿名不可追溯等缺陷，而数字货币可以实现创造、记账、流动等数据的实时采集，以及货币的追踪。
迄今为止，有近70%的央行都在研究央行数字货币，也可以看出数字货币是未来的大势所趋，使用DCEP法定货币构建一个理想的虚拟交易环境，免去了印制、发行、贮藏等环节可以有效地节约成本。
DCEP并没有完全照搬使用区块链技术，而是借鉴了一些关键性的技术元素。所以这实际上还是一个中心化系统，并不是分布式系统。
DCEP对中央银行监控资金流向，并在反腐败、反洗钱、反逃漏税等方面为监管层提供很大的帮助。另外，DCEP的可编程性为智能化的宏观调控带来了空间，比如货币政策的“前瞻指引”。这些功能与区块链进一步的深度结合，将释放出巨大的变革潜力。

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数字货币逐渐走向现实，已经开始在几个试点区域进行封闭性试验阶段，就数字货币问题，在与朋友的讨论过程中发现很多人存在各方面的误解，这里做一个总结：
1. 数字货币与人民币有什么区别？
央行数字货币(DCEP)功能和属性与纸币相似，只不过形态是数字化的。是具有价值特征的数字支付工具，不需要账户就能实现价值转移。
所以，数字货币本质上是钱，是数字化的现金，以前你去银行取钱，得到了一叠纸币，以后去银行，带上手机，得到的就是手机里的数字货币。数字货币更改的是如何流通，不改变货币的其它特征。
2. 如何理解数字货币是M0，不计利息？
数字货币是M0，用老百姓的话说就是：这就是你身上的现金，不是在任何银行账户里的，是不产生利息的。电子钱包不是银行账户，数字货币存电子钱包与普通纸币放在钱包里一个道理。
3. 数字货币与支付宝，微信支付等电子支付方式有什么区别？
支付宝，微信本质上只是支付方式，支付的钱来自于你的银行账户。支付宝和微信支付是对你的钱提供的增值服务，存放在支付宝和微信钱包里有利息，类似于存商业银行；而数字货币是钱，数字货币在电子钱包里面相当于现金在你的普通钱包里，电子钱包不是商业银行的账户，只是你自己的钱包，与纸币在你的钱包一样，都是不会产生利息的。你可以用这个钱直接付款买菜，吃饭，买房子，相当于直接付了现金。也可以转到支付宝，微信支付的账户或者你的银行账户。
因此，数字货币就是电子形式的现金，电子钱包就是在你普通的钱包上增加了一个电子转账功能。这个转账功能需要通过手机执行，但是可以没有网络。
另外，数字货币存在电子钱包中是没有利息的，而存到支付宝，微信钱包，银行，则它们会提供利息，这也决定了，很多人会愿意把数字货币转入支付宝，微信钱包中，所以未来数字货币不会替代支付宝，微信钱包等
4. 如何理解数字货币可以离线支付？
数字货币可以离线支付，就是说数字货币的支付时手机不需要链接网络。这就意味着电子钱包本身要保证支付的可靠性，以及钱包里面还有多少钱的记录。普通的银行账户，支付宝等账户里的钱是记录在服务器里的，支付时需要在线校验你账户里的钱，在服务器上进行增减。而数字货币支付时不需要在线校验。如同你把钱包里的现金支付多少给另外一个人，是不需要去银行处理的。也不需要去银行记录。
5. 数字货币会出现假币吗？
理论上任何形式的加密都可以会被破解，电子货币也可能会产生假币。但是纸币，硬币也可以伪造。而事实上，计算机科学家认为经典计算机几乎不可能分解出大于 2048 位的数字，而 2048 位是 RSA 加密最常用的基础形式。因此数字货币可以通过增加密码设计的复杂程度，导致数字货币几乎不可破解，依据当前的技术，这种破解可能需要一个超级国家级实力利用最先进的超级计算机组成一个超强度的计算机网络执行很长时间（比如几十年几百年）才可能破解，这不是一个犯罪组织可以承担的起的。因此，数字货币的防伪性能要远高于普通纸币。
6. 如何理解数字货币的法偿性？
数字货币与普通纸币一样是法币，意味着你要用数字货币支付，任何人不能拒绝。另外，商业银行，支付宝，微信都存在破产的可能性，破产后只能你存在这里的钱只能通过破产清算能获取，或许清算后，你存的100元只能拿回10元。而央行不会破产，你存在电子钱包里的钱不会有破产而消失的风险。
7. 数字货币与比特币类似吗？
数字货币与比特币本质上是完全不同的，中国的数字货币是中国政府发行的法币，是货币的另外一种存在形式，拥有货币的所有特性，如价值尺度、流通手段、支付手段、世界货币等。不能炒作。
比特币是利用区块链技术在网上产生的虚拟货币，可以炒作，通过币值而不是面值进行交易。比特币其交易速度慢，也无法支撑各国货币交易的规模，数量和速度，也无法被各国政府所管理，不被大多数国家政府认可。
8. 数字货币是基于区块链技术未底层技术构建的吗？
不是。
1） 区块链技术就指一种全民参与记账的方式，是去中心化的。而数字货币是由央行发行的，是中心化管理的。
2） 性能方面，区块链的性能和可扩展性尚有限。无法支撑数字货币需要支撑的国内和国际范围内及时交易的规模和效率。尤其是存储方面瓶颈非常严重
3）安全方面，区块链缺乏体系化的安全防护，采用的是国际通用的密码算法，虚拟机，智能合约，这些构件不能自主可控，存在被攻击的风险。同时，区块链技术存在51%的攻击问题（即通过掌握51%的算力重写区块链数据）
4） 此外，还存在合规，运维，业务连续性等其它方面的管理问题

所以，区块链技术作为一种技术手段只是部分使用在数字货币的技术中，只是数字货币技术体系中的一个部分，数字货币的底层技术并不依赖于区块链技术。
9. 数字货币归属于央行，是否通过央行直接发行给终端用户，以后还要我们身边的银行吗？
央行数字货币采取的是双层运营体系，先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。即与我们使用纸币一样，纸币也是由央行发行，但是并不是央行直接发行给用户，而是发行给商业银行，由商业银行兑换给公众。
10. 数字货币是匿名的吗？
央行数字货币可以满足匿名支付的需求，但出于反洗钱的考虑，央行对数字钱包也设置了分级和限额安排。比如，用手机号码注册的钱包级别是最低的，只能满足日常小额支付需求。如果上传身份证和银行卡，就可以获得更高级别的数字钱包；如果去银行面签，可能支付就没有限额。
匿名性是现金货币的基本特性，如果没有匿名性，相信数字货币走不远。因此，小额部分的匿名性是必须的。
11. Libra对数字货币的发行有什么影响，央行为什么要加速推行数字货币
在可以预见的未来，数字货币会取代纸币。如果大家都使用Libra之类的系统进行交易，未来可能会产生严重的货币霸权问题，类似限制美元霸权一样，如果一个国家，一个企业或者个人不听美国的话，美国可以切断你的美元交易。导致你无法生存。所以，从国家金融安全的角度去考虑，中国必须用自己的数字货币体系。而未来与其它国家之间也同构我们自己的数字货币体系进行交易，脱离美国的掌控。另外一方面，数字货币也会成为一带一路的推手，以数字货币进行交易，推动人民币出海。