工行为什么被叫作「宇宙行」？

丫头喜欢说频

很多知友从小就认识工商银行这家企业。有些人觉得，互联网金融时代，大银行在人们眼中似乎有了点古董气质。不过，工行的实力究竟如何，墙里开花墙外香。
7月1日，英国《银行家》杂志发布了「2020年全球银行1000强榜单」，工商银行又双叒叕蝉联榜首。不仅如此，在「2020年全球零售银行品牌价值」子榜单上，工商银行也凭借353.9亿美元的品牌价值稳坐头把交椅。
《银行家》杂志自1970年以来，每年发布全球银行1000强榜单，是全球银行业一项重要评价基准。分析认为，工行雄厚的客户基础、卓越的服务能力、优秀的科技实力和强大的风控能力，是其连续八年胜出的关键所在。
为什么工行被叫作「宇宙行」？它又是凭借什么蝉联了全球零售银行品牌价值榜首？欢迎与知友分享你的看法。

深海渔灯每

工商银行“宇宙行”的称呼来源，更多是来自于其巨大的体量和近乎无敌的资产规模，不论是资产总额、年营收额还是净利润，工商银行在全球银行排名中都是“独一档”的存在。但往往会被人忽视的是，工行对科技创新的投入力度和对效率的极致追求在银行业同样也是“独一档”的存在。从某种意义上来说，正是因为这种对创新跟效率的极致追求，才成就了工行今天“宇宙行”的称号。
虽然工商银行从20世纪80年代开始就已经成为了国内规模最大的商业银行，但是跟传统印象中因陈守旧的“行业老大”形象不同，工行在探索新业务、采用新技术方面是国内银行中最积极的，始终是一个充满求知欲的“老大”形象。
这个积极程度怎么说呢？
早在2008年，中国工商银行就已经开通了个人网上银行小额售汇业务，推出了贵宾版个人网上银行，以满足客户的差异化个性化服务需求，同时开始在全国范围内大力建设自助银行和自动柜员机。
而此时其他银行的主流“创新”业务是什么？
是电话银行业务。
凭借着这种“代差级别”的创新思维，从2012年开始工商银行的电子银行交易额开始遥遥领先于其他四大银行，在新的竞争领域同样捍卫了自己“宇宙行”的地位。


                表1:2012-2014年国内部分银行电子交易额比较图（数据来源：银行年报）
到了2014年，工商银行的自助银行数量达到了25861台，自助柜台机数量达到了92316台，电子银行交易替代率达到了80%  


               表2：工商银行2008年以来柜台机、自助银行数量增长图（数据来源：银行年报）
如果单纯从提升工作效率的角度来说，这个成绩是足以令人满意的，但从“心怀宇宙”的角度来看，工行敏锐的发现，在第三方移动支付的冲击下，工行互联网金融业务的增长速度开始放缓了。


            表3：工商银行2007年以来电子交易额与传统交易额比较图（数据来源：银行年报）
对于其他企业而言，只要业务额依然在增长，就完全没必要紧张，但对自身要求也是“独一档”的工行觉得不能忍，任何潜在的挑战都必须未雨绸缪的应对。
于是新一轮的技术创新升级又开始了。
2015 年，工商银行发布了互联网金融品牌e-ICBC，成为中国第一家发布互联网金融品牌的商业银行。在随后的的三年时间里，工行将整个e-ICBC系统迭代了三代，又在全行业率先发布了智慧银行生态系统 ECOS。
到了2019 年，工商银行的手机客户端用户规模达到了3.7亿，跟新浪微博基本上是一个量级，“三品平台一中心”的互联网金融体系针锋相对的对标了第三方支付龙头淘宝、微信跟支付宝，便捷的普惠金融业务激发了大众的互联网保险消费需求，而大部分第三方支付平台所没有的全金融牌照和遍布全球143 个国家和地区的共计 1,507 家银行合作代理渠道则成为了工商银行的杀手锏。
凭借着不断的产品迭代创新，工行在互联网金融的大潮冲击下依然是整个银行系统里互联网金融体系最完整、科技含量最高的企业。
而在这些成绩背后，工行2019年在金融科技创新上的总投入达到了163.74亿元，金融科技从业人员数量3.48万人，占全行员工7.8%，这个数字甚至比很多专门的科技公司都要高。
在《人民日报》发布的“中国品牌发展指数（CBDI）”中，总结了对中国企业发展影响最大的六个维度，分别是“创新引领、综合实力、市场认同、盈利能力、社会责任和用户美誉”，在这六个维度中，工商银行表现最突出的是综合实力跟盈利能力，但在背后真正支撑着这个庞然大物的，其实是不断抢先布局、不断的迭代创新，向创新要效率的精神，这是“宇宙行”真正可怕的地方，也是能够让“宇宙行”真正成为“宇宙行”的原因。

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宇宙，有很多未知待我们去探索，去认识，言下之意，宇宙就是巨无霸，就是无人可比，就是高深莫测，就是稳如泰山。
评估一家企业的大小与强弱，我们通常用两个指标来衡量：资产多少代表企业规模的大小，也就是人们常说的资产规模，资产往往与规模有关系。而现金流的多少用来表示企业的强弱，比如，京东，现金流非常牛，他很强，比如，贵州茅台，花不完的钱，他很强。
我们来看看你爱存不存的工行，他的资产：


强不强呢，有多个指标更能说明问题：
去年营收8551亿，世界第一。
客户存款22.98万亿元，世界第一。
净利润3134亿，世界第一。
2020年第一季度的营收是2269亿元，这还是在疫情影响之下的结果，净利润呢，一季度844亿元，日均9.3亿元，相当于十吨大卡车每天运进来一车百元大钞。每天，我们过双休日，过黄金周，休年假，他一天也不停歇，雷打不动，风雨无阻，每天9.3亿。
试问中石油、中石化、贵州茅台，以及同一级别的建行、农行和中行，谁与争锋？
同业相比，更具有说服力。
我们说工行是宇宙行，是因为行业鄙视链他处于当之无愧的首位，力压群雄，当仁不让。很多银行的系统、制度、产品、风控模式都是从工行学来的，甚至很多外国头部大银行都是买他的工具拿来就用。
工行的员工待遇可能不高，但是工行员工在同业中的含金量绝对是他行无法挑战的。在系统内见多识广，经历丰富，工行员工一旦跳槽到他行，多多少少要提升一级，甚至提升两级。试想一下，一家其他银行的员工，跳槽到工行有多大概率。
最后在贴一组数据：
工行的市值，是巴克莱银行+富国银行+德意志银行+苏格兰皇家银行+渣打+瑞银+东亚银行+韩国国民银行的全部。

刘和谐1

一般读者对企业的规模可能没有感性的认识。
大家会觉得工行是银行，家门口的地方银行也是银行，门脸大小相近，装修也很类似，存钱取钱利息也没差多少，存款多了还都送鸡蛋。
但是如果你稍微了解一下就会发现，银行和银行之间的差距，可能比你和你女神的男朋友差距还大。

小银行就不提了，我们往华尔街上看，号称世界金融中心，聚齐了全球顶级金融机构，各大银行卖的是精英人设，什么富国银行、渣打银行、摩根大通，城头变换大王旗，觉得自己很无敌。
但是如果你把这些西装革履的巨头，排好队放到工行面前一站，就瞬间全成了弟弟。
根据最新公布的数据，我大工行的市值=巴克莱银行+富国银行+德意志银行+苏格兰皇家银行+渣打+瑞银+东亚银行+韩国国民银行，把亚欧大陆上知名的银行捆在一起，也没有工行大。
去年营收8551亿，世界第一。
客户存款22.98万亿元，世界第一。
净利润3134亿，世界第一。这个数字，是阿里1.8倍。
在银行界的奥斯卡榜单“全球1000家大银行”里，工行已经连续8年都是榜首。
这已经不是领先一个身位的水平了。就你家楼下给你送鸡蛋的工行，如果真的站起身在同行业里四面环顾，真的一个能打的都看不到。




1.银行里“跑的最快“
抛开规模、抛开排名，单从业务上说，工行体量大跑的却不慢。
大概是两三年前，工行推出过一个“账户安全锁”的服务，无意间在办业务的时候被工作人员安利设置了。
当时听工作人员介绍觉得略麻烦，没当回事，但是当身边的人几乎都经历了一遍盗刷时，我想说“账户安全锁真香”。
至于骗老人的各种花招，什么孩子出车祸了，警察找上门了，工银智能卫士都可以自动监测异常。
其实对于工行的个人金融服务来说，上述的防盗刷、防诈骗风控只是他们对于个人金融服务中最基础的。
翻了翻资料发现，对于风控来说，工行还有依托于大数据技术的智能风控产品“工银融安e信”。这个服务连日本韩国的同行都忍不住买去用，与工行签订了合作协议，来提高自身对客户的风控服务。
一般来说，银行的风控系统、软硬件，都是核心中的核心，向来自己造自己用，日韩的银行同业不选自己而选工行，你品品工行的安全等级。
2.服务最细
除了保证你的账户安全外，银行的个人金融业务也在潜移默化改变了我们很多。
对于普通人来说，宇宙行的个人金融主要业务种类的客户量级都达到亿级，但是宇宙行还能服务的事无巨细。
翻了翻报表：
工行为1亿个人客户提供代发工资服务，全年代发金额超过4万亿元；
为1.5亿个人客户提供社保卡服务；
信用卡发卡量突破1亿；
个人手机银行客户总量3.7亿，基本都是金融机构首位。
拥有全球最多的客户，却仍然能提供到精准的个人理财服务。
我就有个体会，就消费金融来说，该还多少、怎么还，不论你是去柜台还是在手机银行看介绍，工行往往说的都是最清楚明晰的。
另外，还有一个发现，那就是工行个金中的个人财富管理业务，是我个人体验中最不“营销至上“的一个。
当然可能许多情况下归功于工行的体量和一票“自来水“。
在没有任何营销的情况下，我好奇去翻了翻工行app里的许多产品，我发现工行自创的国内银行业首款银行财富基金指数及旗下的一票产品指数，收益率都能跑赢大盘。
前两年我就有这个感受，面对着那么多不靠谱的P2P的诱惑、或者是银行营销的打扰，工行推出的服务是你不用接触真人，自己愿意琢磨就能跟着工行app学理财，虽然不能保障收益率，但是随波逐流被动操作抗抗通胀，还是可以的。当然了，投资有风险，永远要保持谨慎。
3.科技最强
以上的种种优势，归根结底都来源于研发的投入。
从宏观上来说，所有大行的战略规划里，个人金融业务是银行发力的重点。但是以前做大户，还能靠人盯人，现在做散户，就非得要靠先进 的技术手段不可。
从几大行去年年报能看出，他们提及“金融科技”频次，有很明显的提升。
曾有媒体对“宇宙行”的科技业务的评价是：工商银行不仅金融科技人才投入最多，有一支三万多人的科技铁军。
还通过专门成立“一部、三中心、一公司、一研究院”的形式，加码金融科技领域的投资。




工行的金融科技实力，能打造同业都纷纷效仿的风控护城河，也能给个人金融银行有力支撑。
例如手机银行也越来越不像传统的手机银行，更像是把金融和我们的生活场景结合起来的“超级APP”。所以说，金融科技实际上没有那么玄乎，每个人每天都在享受金融科技带来的便利。

因此，在我们到外星找到其他银行之前，在各方面都对其他银行有碾压性优势的工行，可谓当之无愧“宇宙行”的称号了。

计儿坏

工行被称为宇宙行，应该还是因为其长期占据全球资产第一大行的原因。按照资产来排名，赤县神州的四大行雄踞榜首，即便是第四名的中国银行也远远高于第五名的日本三菱UFJ。



来源：https://en.wikipedia.org/wiki/List_of_largest_banks

而四大行之间的排名，资产最多的那正是工商银行。是不是非常的宇宙级？
于是，后来有好事者把工行的缩写ICBC也索性给改写成了「宇宙无限商业银行」Infinite Commercial Bank of Cosmos。一般来说，大部分的公司对这种民间自发产生的外号都不置可否，但是工行在这一点上比较「拥抱潮流」，不但内部的员工会自己这么叫，还主动推出了「宇宙星座信用卡」，宣传资料中「明目张胆」的自称：

年轻人的专属“黑卡”……宇宙行倾尽洪荒之力，为你的星盘布上四大护身，助有理想、有情怀的你无惧水逆、逆流而上。

英国「银行家」的这个排名也是有年头了，宇宙行从2013年开始，一级资本排名上就没有掉下来过第一，非常的稳当。
如果说一级资本量这个指标，和中国整体的高速发展这个历史进程，以及四大行的特殊地位有关，那么宇宙行获得的另外一项荣誉「全球零售银行品牌价值」，就是宇宙行自己的奋斗了。零售银行（Retail Banking）直接面对千千万万个体的消费者，每个人对银行的期望和需求都有着或多或少的差别，能够在这个领域取得一个好的排名，确实是值得称道一二的。

2020年伊始，全球范围内新冠大流行。新冠和一般性的灾害不同。一般性的灾害，比如台风和洪水，是在摧毁财富的存量。而对财富存量的摧毁会引发补偿性的建设需求，从而一定程度上激发了更多灾害区之外的经济活动，弥补了部分因为灾害而造成的损失。但是新冠确实击中了经济活动最必须的链条——接触。人和人之间的接触少了，经济活动就减少了。而经济活动的减少也造成了金融衍生的放缓，以及社会上流动性的减少。

这个时候，对个人财务流动性的保护，其实就是对民生关注的体现。这方面宇宙行还是展现出了很好的社会责任感，比如对个人贷款和信用卡延期还款的服务，以及对到期的定期存款继续支付定期利息等等，这就保护和缓解了不少个人客户的周转资金，这不但是对客户利益的尊重，同时也让客户能够更好的遵从疫情期间的规制——毕竟手中有足够的流动性来支付日常开销，心中才能不慌。根据 De Vito and Gomez(2020)的研究，[1]在这种困难时期以各种形式提供周转的贷款和资金，是帮助个人和企业走出现金紧缩(cash crunch)的关键。

与此同时，疫情还产生了大量的需要「零接触」的线上薪酬服务的需求。从某一个方面来说，这也不是一个坏事，相反，这也是公司采用数字化薪酬管理的一个契机（Tyre and Orlikowski, 1994）。传统的薪酬发放，在没有外力改变的情况下，往往拥有巨大的惯性。[2]这种惯性可以称之为沉没成本效应 （Sunk Cost Effect）。也就是因为心理上的惰性，或者现实中采用新系统的学习成本，总是会「凑合用着现在的」，而不愿意主动升级。新冠的到来，让这些本来可以「凑合」的体系别无选择，真的要做出改进了。于是短时间内，有大量的企业希望往「零接触」的线上薪酬服务迁移。这对银行来说，是一个增加客户的机会，也是一个挑战——在短时间内，如何在符合规制的前提下，给中小企业提供合格的线上薪酬服务。这方面宇宙行对应的产品是E钱包服务。工行的数据表明，在复工复产之后，总共给约10万企事业单位的员工，解决了线上开户和薪酬发放难题。也间接的推进了企事业单位的薪酬管理数字化。
谈到数字化，就不能不说安全的问题。线上服务非常的有效，但是没有安全，那实用性就大打折扣了。Stewart and Jürjens(2017)的研究表明 ，安全性、附加值和易用性对于建立客户的信任感是至关重要的，而这些因素共同决定了对金融科技新产品的应用倾向。[3]




来源：Stewart et al. (2017)

换句话说，从客户采用数字化金融服务的规模上，我们也可以推导出客户对该行金融产品安全性的信任程度。这方面宇宙行的「智能卫士」的防范还是做的不错的。过去一年有3000多万客户使用了「智能卫士」来进行线上的银行操作，总量也达到了一亿次。考虑到宇宙行的规模和网点，有很多客户还处在不太发达的中西部区域，上面这个数据意味着对于有条件使用数字金融服务的客户中，宇宙行所提供的服务接受度还是很高的。从风控的角度，工行在后台有完善的客户画像、资金监测、智慧营销等一系列分析平台，用Fintech的技术，提高了大数据支撑能力。大数据同时也提升了其在智能审批的精确度。
从资产增值的角度来说，现在的银行服务，已经远远超出了过往存钱和贷款的范畴，而是提供一体化的投资理财等个人金融管理服务。根据Marsden et al. (2011)， 合格的理财建议给资产带来的增值是显著的，这种显著不能被其他的因素，比如市场和资产本身的特点所解释。[4]对于不断增长的理财顾问的需求和面对众多投资理财选择时的「选择困难症」，提供灵活的指数投资是一个不错的解决方案。尤其是对于那些想让资产增值，但是没有时间、精力或者兴趣去进行主动投资的个人客户而言，是一个不错的替代选择(Carhart, 1997)。[5]这方面工行提供了「中证工银财富基金指数」，其突出特点就是，在量化评价标准之外，还加入了深度访谈和调查等定性的标准。Albadvi et al. (2007) 的研究表明，尤其是在公司和行业分析中引入多维的定性分析，对于恰当的时间选择恰当的股票有显著的帮助。[6]

总之，金融零售服务，一直都是金融产品中相当有挑战性的一块。感谢宇宙行邀请我回答这个问题，我也希望宇宙行能把自己在零售银行方面的优势继续发扬下去，毕竟根据Lewis and Soureli (2006)，用户的价值感知、服务质量、满意度和公司印象共同决定了客户的忠诚度。[7]




来源：Lewis et al. (2006)