领取更多，卷出太阳系！明爱金彩的劲敌，北极星养老年金来了

Abraham30

前言


第七次全国人口普查结果显示，我国60岁及以上人口为2.64亿人，占18.7%（其中，65岁及以上人口为1.91亿人，占13.5%）。
按照联合国标准，65岁以上人口的占比超过7%即为“老龄化社会”，14%以上为“深度老龄化社会”，超过20%为“超老龄化社会”。这标志着中国正式进入“老龄化社会”。



今天，布尚般布舒夫斯基回来上班了。一到办公室，就在感概：三年了，我终于掌握了一个坚持最久的习惯，精打细算的过日子。
赵大棋在旁边嘟囔了一句：年轻人啊，千万不要因为没钱而绝望！你要知道，以后没钱的日子还多着呢~
“不是，大棋哥，我好不容易接风回来上班，你就不能说两句好话听听？”
“好吧好吧，来，请你喝杯连花清瘟，压压惊！”
“滚~”



一、大棋的养老忧虑


布尚般布舒夫斯基算了一下，总共居家禁摩22天，加上接风后跟朝思暮想的女友腻在一起的5天，都快1个月了。
这期间，他主要通过音乐、睡眠和抖音，来解决工作和生活遇到的问题。
好的方面是，他的小女友只是小脾气多了一点，没什么大脾气。
不好的方面嘛，他没说。
能上班了，小伙子挺兴奋，一个上午，都能听到他若隐若现的跑调歌声。
中午，我们仨做了一个重要的决定：堂食。
主题就是庆祝斯基接风，因此斯基同志为大，他也同时提前安排了我义无反顾的饭后买单工作。
可能是有点愧疚，一上桌，斯基就开始长吁短叹，说起禁摩期间和工作上的苦。
“斯基，二三十岁的年龄，被生活打击，很正常，你这是当打之年嘛。“大棋耐心劝解。
“那谁还没有点难处？那有钱人也一样啊，你看小组赛，卡塔尔被淘汰的时候，小王子还不是难过到，只能用戴满宝石那双手，来掩盖悲伤。”
我突然发现，大棋真会安慰人！
大棋说，你不像我，上有老，下有小，混到中年也不过是个小主管，手下就两三号人。那几个小样，还一天天的，想要整顿职场。
所以，你就申请外调了？
是啊，那能咋地？不行就再回去，反正，真回去了，就养老呗。
其他部门那些同事，都大老爷们。以前经常串门，没见下过厨房，不会掌勺，不会做菜。中午在单位也是顿顿外卖。一遇事吧甩起锅来，技术到位、姿势妩媚~

斯基来了兴趣，追问：就这样，大棋哥你都能混十几年？
“小孩吃鱼油、吃坚果、吃鸡蛋来提高记忆力，成年人只能吃亏。那玩意儿，咱懂的！”
好吧，给你致以中国人的最崇高的评价：牛逼！
“不是说，好马不吃回头草嘛。大棋哥，既然出来了，就别回去了。”斯基嘻嘻地笑了笑。
“你可拉倒吧，人生，哪有不走回头路捏？你要出门上班，走到楼下才发现没带手机，要不要上去拿？”
有道理。我们开始有点佩服大棋了，尤其是斯基，大概开始对苦逼的禁摩期释怀了。
就像西班牙被淘汰之后，德国球迷也纷纷表示不是他们的错，当初小组赛输给日本，那是真的菜。
“我从来不担心工作那玩意儿，只担心退休，养老金太低了。”
就在我们两个投以赞赏的目光时，这脑回路，一下大意都没防住。
你瞅啊，老婆孩子，还加俩老的，两份工资五张嘴，哪哪不需要钱？一年到头节衣缩食~
就咱这样的，现在退休，那不就拿个两三千，张着嘴等西北风......
嗯，就像是诗和远方，也需要路费和门票，养老生活也需要充足的养老金。



二、商业养老金市场


披襟台上，坐看北斗正旋衡。（出自《水调歌头观星》——宋王识）

养老金市场近期暗流涌动。
手机已经收到十几条个人养老金开户的银行邀请短信，还送这送那的。
商业养老金也一样，3.5%的增额寿停售后，理财险市场好像有了回归年金时代内味儿。
万能险重新飘红，年金险频频上新。
新上线一款养老年金，据说很不错，我们今天就来看看。
没错，它的名字叫“北极星”。
相对于股票、基金来说，年金险的经济风险会小很多，收益也比较稳健，所以年金险确实是一个不错的选择。



三、产品介绍


先上北极星养老年金保险的产品图：


恒大北极星养老年金险，保证领取20年养老金，5种领取方案可选，起投门槛低，5000元起投，无需健康告知。
投保年龄：30天-69周岁
保险期间：终身
交费期间：趸交、3年、5年、10年、15年、20年
养老年金领取起始年龄：
男性：60周岁、65周岁、70周岁
女性：55周岁、60周岁、65周岁、70周岁



四、产品特点


1. 投保方式灵活


这是一款5种方案可互转超级灵活多变的年金。
最高69岁可投，最长20年储备。男性可选择60/65/70岁开始领取，女性可选择55/60/65/70岁开始领取，领取终身。
月领与年领是可以切换的，领取年领在领取前也是可以切换的，还是非常灵活自由。北极星养老年金险除基础方案外，还提供4种不同方案，领取年龄男性有3种、女性有4种可选，养老金领取前可变更，缴费期间的选择也有6种，支持最长20年缴费，能够满足不同阶层人群的投保和养老金领取需求。

基础方案：保证领取20年
方案一：高领取      
       领取年金后身故，返还所交保费-累计已领取养老年金。
方案二：注重身故保障，兼顾身后传承      
       领取年金后身故，返还已交保费。
方案三：保证领取25年
方案四：保证领取30年

2. 投保门槛宽松


投保无需健康告知，支持0-69周岁的人群投保，最低5000元/年可起投，即便是工薪阶层也能够提前进行养老金储备和规划。

3. 保单权益优秀


支持设置第二投保人和隔代投保，可附加补充医疗、住院医疗、住院津贴、意外医疗、长期护理险等，让保障更加立体完善。不过这不是重点，毕竟其他的保障是可以单独配置的，而且性价比可能会更高。



五、收益测算


5种方案中，目前主流的商业养老金领取方式为保证20年领取（基础方案）和高领取（方案一）。
我们来分别进行测算一下。


以30岁女性为例，年交5万，10年交，55岁开始领取。保证20年领取的基础方案，每年领取53615元，领取到84岁，irr超过增额寿的收益天花板（3.5%）；而保证领取保费的高领取版本，每年领取55720元，需要领取到82岁，irr超过3.5%。
同样的投保条件下，方案二/三/四每年领取分别为44870元、51710元、48980元，我当然知道，方案二/三/四对你们应该是没有太大的吸引力。
那么，基础方案和方案一的收益怎么样？对比竞品才知道。



六、收益对比


北极星基础方案和方案一的产品形态，实际上与某平台主推的，目前市场大热的长*人寿明**彩的方案三和方案一相似，那我们就拿来一起比较一下。

1. 保证领取20年版本






2. 高领取版本






已经帮大家标注好了，红色字体代表更高的领取。
各种缴费期下的领取情况，看上去北极星比竞品更红一些。不知道是不是你们的菜？
而开始领取之后现价归0，这不是我所喜欢的产品类型。就像我之前说过的：
你是愿意牺牲终身的现价，换取高一点的领取？还是愿意牺牲一点领取的额度，换取终身的现金价值？



七、总结


北极星不同投保方案适合的人群如下：
基础方案：兼顾保证领取与较高领取的群体；
方案一：适合丁克、追求极致领取、不婚主义者、有风险隔离需求（领取后0现价，保单无法被法院执行）、子女出国的人群。
这的确是一款优秀的年金险，但依然不在我的优先推荐榜单里，我还是原来的观点：
在规划家庭教育金和养老金时，首先确定自己的需求，先看irr，然后在irr最高的那些理财险产品中去匹配自己的需求；
年金险的生存总利益包含领取的年金部分和保单现金价值部分。
年金险最核心要看的还是内部收益率。年金险的irr，一定是看它的生存总利益下的收益率。高领取当然重要，而高现价尤其是现金价值持续的期限更值得关注。即便你有足够的自信，活得比大多数人更长一些，终身陪伴的现金价值依然可以为你的养老规划提供更多的可能性。



八、写在最后


前阵子，很多人都在抢3.5%的增额寿，实际上，我感受到的是更大的危机：预定利率3.5%的年金险也不能报备了。
我不知道消息最初的来源和确切程度，但监管一直在收紧。9月起，多家保险公司报批的年金险几乎都被打回了~
今年难，明年只会比今年更难。
所以大家不要等，因为“等等君”永远会输给卷王。
如果你不缺养老年金，你也应该配置一些。
将资产转变为确定的现金流，跟你未来的养老金替代率是否充足没有关系，抵御或延缓通胀的速度，可能才是一个永恒的话题。
“我不是也这么想来着嘛！可就那点工资，戴上一个联合创始人的帽子，老板连加班费都省了......”
布尚般布舒夫斯基又开始躺平了。
你这真的是，人国外年轻人摆烂，是零元购、领福利、只想不劳而获。你呢？好好的摆个烂，还想着老板遵守劳动法~
“嘿嘿！别尽整那没用的！你那就是，向生活跪地求饶吧，生活说，小兔崽子，你给我起来，赶紧滴，这才第一回合！”大棋也没好气地教训了斯基......

开、开、开...开......开！
https://www.zhihu.com/video/1586297704493244418


Ps：


买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。

注：文中配图均来源于网络，与文章内容无关，如有侵权，请联系删除。



延伸阅读，你感兴趣的都在下方 ：
全面降准！释放5000亿长期资金！增额寿年金险市场有何启示？
第一梯队增额寿纷纷停售，渤海大富翁悄然下架，中短期理财还有其他选择么？
监管停售3家公司4款产品！通报24家人身险公司！3.5%增额寿下架潮来袭？
停售、下架、延迟生效、现价调整...寿险预定利率迈向3.0%时代？
金玉满堂停售、益利多/如意尊系列延迟生效、乐享年年调整现价......精神内耗下的增额终身寿，还能怎么玩？
卷王回归！优秀的少儿教育金总是相似的，就是钱多
少儿教育金，没卷起来，但是留给4.025%的时间不多了
刷屏！多家国有大行下调个人存款利率，无风险利率下行将是长期趋势
暴力拆解！男性养老金怎么选？看这里就够了
卷到飞起！养老升级，利益拉高，福满满上线万能账户！
高领取还是高现价？irr怎么看？男性养老金怎么选？招商仁和燃力虎带着答案，震撼上线
史上最大的退休潮，养老怎么办？“要不等我们老了，一起去打工？”
“活下来！把寒气传递给每个人。”任总喊话了，凛冬将至了吗？
强势回归！保底3%现行4.7%，自由加保，金多多或登中短期理财王座
10个基点，又降息了，银行利率跟不跟？3.5%的增额寿该何去何从？
串台、失业和苹果树，布尚般布舒夫斯基的理财焦虑
特定养老储蓄来了！存吗？等等，我问问二舅
二舅治好了我的精神内耗，我们的抗风险能力真有那么强？
4%，养老金18连涨！有人欢喜有人忧，年轻人应该怎么办？
上半年住户存款增10万亿！手里有钱了？还是无奈？太魔幻了
银行定期存款利率“倒挂”，时代的灰尘，会落到我们头上吗？
上线秒光！400亿额度，收益3.2%的国债，没抢到的只能拍大腿？
亲，金玉满堂又要停售了，要不要占个坑？新规后的增额寿都长啥样？还能买吗？
领取不算高，却在明爱金彩等众多网红年金险中出圈了！福满满凭什么？
换个思路存钱，不仅保息，本金还能增值
我有三百多万，有没有一种工具，稳赚，可以实现躺平？
事关10亿人的个人养老金，是怎样的？
巅峰对决！明爱金彩Vs星海赢家庆典版，哪一个才是女性年金险更优选？
母亲节，献给母亲的理财险，15年最高4%的收益率，犀利！
降息！下调10个基点，大额存单额度靠抢？中短期理财怎么选？
降准！银行利率破3%！你确定要用3.5%的增额寿配置教育金和养老金吗？